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　　大致内容：

　　11月20日，特定养老储蓄产品正式出售。工商银行在广州、青岛、合肥、西安、成都等五个城市发行特定养老储蓄产品。此外，农业银行、中国银行、建设银行三家试点银行也将连续推出特定养老储蓄产品。专家表明，特定养老储蓄产品较合适养老财物的保值要求，未来或成为个人养老账户中的出资方向之一。依据央行、银保监会7月29日发布的《关于打开特定养老储蓄试点工作的告知》，自本年11月20日起，由工商银行、农业银行、中国银行和建设银行在合肥、广州、成都、西安和青岛市打开特定养老储蓄试点，试点期限暂定一年。值得注意的是，购买及支取特定养老储蓄产品均需满意必定年纪条件。
5城上线特定养老储蓄究竟是怎样一回事，跟从小编一起看看吧。

　　正式开售！特定养老储蓄利率最高4%，四大行试点推进略有差异

　　特定养老储蓄试点正式发动。

　　11月20日，记者从工商银行得悉，该行在广州、青岛、合肥、西安、成都5个城市发行特定养老储蓄产品，包含整存整取、零存整取、整存零取三种类型，包含5年、10年、15年、20年四个期限。产品定价高于一般定期存款，最高利率可达4%，不同城市略有差异。

　　据了解，其他三家银行的试点工作也在推进傍边，但并非全部于当日起售，有某大行合肥当地支行工作人员表明，该行暂时取消了特定养老储蓄20日的出售，出售日期待定。

　　此前的7月，央行、银保监会发布《关于打开特定养老储蓄试点工作的告知》（下称《告知》），自11月20日起，由工商银行、农业银行、中国银行和建设银行在上述5个城市打开特定养老储蓄试点，试点期限暂定一年。

　　最高利率4%

　　“今天是第一天，有必要持身份证到网点来处理。”11月20日，工行西安某支行工作人员对记者表明，该行特定养老储蓄产品现已开售。

　　依照《告知》，特定养老储蓄产品包含整存整取、零存整取和整存零取三种类型，产品期限分为5年、10年、15年和20年四档，产品利率略高于大型银行五年期定期存款的挂牌利率。储户在单家试点银行特定养老储蓄产品存款本金上限为50万元。

　　据工行客服人员介绍，该行特定养老储蓄产品在不同试点区域利率略有差异，其间整存整取在广州、成都、西安三地为4%，青岛、合肥为3.5%；整存零取、零存整取在广州、成都、西安三地为2.25%，在青岛、合肥为2.05%。同期，各大行5年期定期存款挂牌利率为2.65%。

　　现在来看，存入特定养老储蓄只能在试点城市的试点银行线下网点处理。工行表明，客户存入时可经过营业网点货台，持试点区域签发的身份证处理，不过查询、支取、销户、零存整取续存时，可经过营业网点货台、智能终端、网上银行、手机银行处理。签订协议还可以享用主动续存零存整取资金、主动支取整存零取资金等服务。

　　前述工行西安某支行工作人员表明，现在工行在当地可以处理特定养老储蓄事务的只要20家网点，其间4家由于疫情处于封控阶段，由于采纳“额度制”，客户须持身份证、工行借记卡（或新办卡）到各网点处处理时才干确认是否额度足够。依据《告知》，特定养老储蓄单家银行试点规划不超越100亿元。

　　年纪、起存金额有要求

　　据工行官方介绍，对于特定养老储蓄，不管客户存入多少金额，均可享用相同的存款利率，急用钱还可以提早支取，客户可依据本身状况挑选不同类型和期限产品。

　　据前述工行西安某支行工作人员介绍，对于整存整取型特定养老储蓄产品，各类期限产品遍及履行4%的存款利率，提早支取依照2%（一般定期存款）核算利息。不过值得注意的是，5年期以上的特定养老储蓄产品，利率是5年更新一次，即每5年为一个计息周期，届时会依据商场状况进行从头定价。

　　作为“第三支柱”养老金融产品的重要弥补，特定养老储蓄比较一般定期存款期限更长，且可在个人养老金准则下享用税收优惠。由于要满意“满55周岁可支取”，购买特定养老储蓄产品的储户至少要在35周岁（含）以上，即储户年纪+产品期限大于等于55，其间整存零取有必要在55周岁（含）以上。

　　起存金额方面，据工行青岛区域客服介绍，各类型产品也有相应要求，但门槛遍及较低。其间，零存整取、整存整取、整存零取的起存金额分别为5元、50元、1000元。

　　不过从试点打开来看，各行脚步并非完全一致。记者致电建设银行、中国银行、农业银行在上述试点区域的客服电话，对方均表明，特定养老储蓄依照告知是于20日开端试点，但现在没有查询到关于产品的利率等详细信息，只能确认是“略高于5年期定期存款挂牌利率”，关于是否现已正式开售可以向各网点咨询。

　　有建行合肥某支行工作人员表明，该行特定养老储蓄产品没有正式出售，本来定于20日出售但被暂时取消。关于产品利率，该工作人员称此前接到的告知是3.5%左右，但终究履行利率和出售时刻还不确认。还有建行成都某支行储蓄事务货台人员表明，据其了解，该行特定养老储蓄产品估计会在下周出售，但没有接到详细告知。

　　助力个人养老金准则加速落地

　　作为个人养老金融打开的一部分，个人养老储蓄试点落地也有望加速个人养老金准则的推进。

　　依据《国务院办公厅关于推进个人养老金打开的定见》要求，个人养老金账户资金可出资的金融产品包含银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等。

　　其间在可选的储蓄存款方面，银保监会11月18日发布的《关于印发商业银行和理财公司个人养老金事务处理暂行办法的告知》（下称《暂行办法》）规则，开办个人养老金事务的商业银行所发行的储蓄存款（包含特定养老储蓄，不包含其他特定意图储蓄）可归入个人养老金产品规模，由参加人经过资金账户购买。参加人仅可购买其自己资金账户开户行所发行的储蓄产品。

　　《暂行办法》显现，第一批可打开个人养老金事务的商业银行和理财公司首要包含6家大型银行、12家股份制银行、5家城市商业银行和11家理财公司。

　　招联金融首席研究员董希淼对记者表明，与一般的储蓄存款比较，特定养老储蓄产品具有期限较长、种类丰厚、利率较高级三个特色，试点有助于添加“第三支柱”养老金融产品供应，更好地满意居民多样化的养老需求和出资理财需求。

　　对于养老储蓄试点清晰储户在单家试点银行每人限存50万元，董希淼以为，这将让更多储户参加到养老储蓄试点中。“我国储蓄率较高，居民历来喜欢存钱，对养老储蓄较为关注。”他以为，跟着个人养老账户系统不断完善，特定养老储蓄也有望进一步扩展试点、完善处理办法，更好地满意广阔储户多元化需求。

　　不过也有观念指出，考虑到财物端很难供应对应的高收益财物，利率提高空间较小，特定养老储蓄比较养老理财、养老方针基金、税延型养老保险、专属商业养老保险等现阶段干流养老金融产品，在收益方面吸引力还不杰出，未来在个人养老金账户财物中的比例还有待调查。

　　特定养老储蓄试点正式发动 五城市发行第一批产品

　　来源：中国证券报

　　11月20日，特定养老储蓄产品正式出售。工商银行在广州、青岛、合肥、西安、成都等五个城市发行特定养老储蓄产品。此外，农业银行、中国银行、建设银行三家试点银行也将连续推出特定养老储蓄产品。

　　专家表明，特定养老储蓄产品较合适养老财物的保值要求，未来或成为个人养老账户中的出资方向之一。下一步，可考虑加速完善相关准则组织，进一步扩展试点，不断丰厚养老金融产品和服务。

　　各试点行进展纷歧

　　据工商银行合肥某支行理财司理介绍，该行推出的特定养老储蓄产品包含整存整取、零存整取和整存零取三种类型，分为5年期、10年期、15年期和20年期四档。单个客户在工商银行特定养老储蓄存款本金上限为50万元。

　　在处理流程上，客户需持试点区域身份证，到试点城市的工商银行线下网点处理。查询、支取、销户、零存整取续存时，可经过工商银行营业网点货台、智能终端、网上银行、手机银行处理。

　　依据央行、银保监会7月29日发布的《关于打开特定养老储蓄试点工作的告知》，自本年11月20日起，由工商银行、农业银行、中国银行和建设银行在合肥、广州、成都、西安和青岛市打开特定养老储蓄试点，试点期限暂定一年。

　　从中国证券报记者调研到的信息来看，四家试点行的进展纷歧。“我行推迟了出售时刻，详细时刻待定，或许是11月21日或22日。”某试点行西安支行理财司理介绍。也有多地试点行理财司理表明现在还未收到正式告知。

　　值得注意的是，购买及支取特定养老储蓄产品均需满意必定年纪条件。“客户年纪加上产品期限要大于55年才可以购买该产品，也就是说有必要是35周岁及以上的客户才干购买。”工商银行成都某支行理财司理表明，在支取方面，客户需年满55周岁才干到期支取。记者致电成都其他三家试点行营业网点及其他试点城市试点行营业网点，多位理财司理均告知记者，购买和支取特定养老储蓄产品需满意上述年纪条件。

　　利率较具吸引力

　　在特定养老储蓄产品利率方面，记者调研了解到，5年期及其他三档产品整存整取前5年的利率遍及在3.5%和4%之间，优于一般定期存款。现在四大行5年期定期存款挂牌利率均为2.65%，3年期大额存单利率为3.1%。

　　“我行5年期产品及其他三档产品整存整取前5年的利率为4.0%，剩下期限的利率要依据其时的商场利率调整，可是一般都会大于大型银行5年期定期存款挂牌利率。”某试点行西安支行理财司理向记者介绍。

　　中国养老金融50人论坛核心成员、武汉科技大学金融证券研究所所长董登新以为，特定养老储蓄产品的这一利率水平相对较为可观，比较合适低风险偏好的出资者，也合适老年人养老财物的保值要求。

　　记者了解到，试点养老储蓄产品可以提早支取。比方，工商银行介绍，产品提早支取时，满5年倍数部分按存入日同类型一般存款利率计息，不满5年部分则按支取日活期利率计息。

　　值得注意的是，同一家试点银行在不同试点城市的利率也略有不同。“该产品5年期利率为3.5%，5年期以上的产品，以5年为一个计息周期，对利率进行调整及从头定价。”某试点行青岛支行理财司理说。但据该试点行成都某支行理财司理介绍，该产品5年期利率为4%。

　　对于不同区域的利率差异，冠苕咨询创始人、资深金融监管政策专家周毅钦以为，首要是由于试点行在所试点区域吸纳存款的竞争力不同。

　　丰厚养老“第三支柱”

　　银保监会网站11月18日消息显现，个人养老金资金账户参加人，可以经过个人养老金资金账户购买个人养老储蓄、个人养老金理财产品、个人养老金保险产品、个人养老金公募基金产品等个人养老金产品。业内人士估计，未来养老主题金融产品货架将益发完善和成熟，特定养老储蓄产品或将成为个人养老金账户的出资方向之一。

　　“特定养老储蓄试点工作的打开，在个人养老金准则施行布景下，丰厚了商业保险、公募基金、银行存款等多类第三支柱养老金融产品供应，满意了人民群众多样化的养老需求，将进一步推进商业养老金融事务的打开。”安全证券非银金融职业首席分析师王维逸表明。

　　招联金融首席研究员董希淼以为，特定养老储蓄未来或将成为个人养老账户中的出资方向之一。跟着个人养老账户系统不断完善，经过个人养老账户进行养老储蓄，还或许享用税收递延等优惠。董登新亦表明，特定养老储蓄将成为个人养老金账户基础性财物装备的重要组成部分。